房贷利率开始要涨了 如何能锁定超低利率?

房价已经上涨了几个月,加拿大抵押贷款利率也在快速上涨。是时候确保你获得超低的抵押贷款利率了。

由于新冠肺炎危机,加拿大推出了历史上最低的抵押贷款利率,导致购房者和房主跳进了抢房的大潮中。低利率、少房源和高需求促进了房屋销售。据加拿大房地产协会称,2020年将有55.1万套房子在市场上转手,打破纪录。

但现在,5年期固定抵押贷款利率在一年来首次上调。希望利用历史最低利率的加拿大人应该在抵押贷款利率进一步上升之前立即采取行动。

根据省报的报道,专家建议可以通过以下六个步骤锁定超低利率。

  1. 不要等

在央行于2020年3月三次下调主要政策利率至0.25%的历史低点后,抵押贷款利率开始下降。

随着住房贷款利率的下降,信誉良好的贷款人发现,他们可以用低于1.5%的五年期固定利率住房贷款进行再融资,这是加拿大有史以来最低的抵押贷款利率

目前,包括道明银行和加拿大国家银行在内的主要银行已经表示,由于对经济的乐观态度,它们至少应该提高一些抵押贷款产品的利率,加拿大五年期债券的收益率也大幅上升。

如果房屋贷款人不及时采取行动,他们可能很快就会失去历史上最低的住房贷款利率的机会。

蒙特利尔房地产抵押经纪人杰森·扎克曼(Jason Zuckerman)表示:“固定利率已经上升了大约四分之一。人们可能对此感到不安,但仍有利率仍在或接近2%。”

2. 贷款人要尽自己最大的努力

在开始房贷申请流程之前,你需要确保你有最少的债务,良好的信誉和足够的工作收入证明。银行也想看你有首付。

专家说:“银行想确保你没有太多债务。”“他们还希望确保你在管理债务,并知道如何负责任地使用信贷。”

您的信用评分必须至少为660。560分以下的人很难获得实质性的利率,甚至根本无法获得贷款。信用高于760最好。

您可以免费在网上检查您的信用评分: https://borrowell.com/free-credit-score?utm_source=moneywise&utm_medium=referral&utm_campaign=1096769&utm_content=freecreditscore。如果你的评分很低,也可以通过降低信用余额等不利控制措施来提高信用评级,然后尝试锁定房贷利率。至于你的收入,重要的是向银行证明你有一份稳定的工作。

至于您的收入,重要的是要向银行证明您有稳定的工作。

专家指如果您是雇员,银行通常希望是全职有薪人员。“如果您是合同制或自雇人士,放款人通常考量您近两年的收入。”如果你能支付首付而没有巨额债务,你通常有资格获得相当于你总收入(税前)五倍的抵押贷款。

3. 和购物一样要货比三家

对于很多房贷申请人来说,第一个上门服务就是自己的银行。

你还需要在网上搜索其他银行,比较多个贷款人的利率,找到最低的房贷利率。

低利率意味着更低的每月按揭还款。对于定息房贷,你房贷期限内的利率和还款额一般不会变,一般是五年。

当您查看这些贷款报价时,请注意房贷利率“点数”(points)。

房贷利率点数(Mortgage points)是您支付的较低抵押贷款利率的先期费用。1点就相当于贷款金额1%的费用和降低1%利率的四分之一(0.25)。

4. 获得预先批准

BC省加拿大抵押贷款经纪人协会资深顾问兼董事Reza Sabour表示,获得抵押贷款的预先批准是明智的,尤其是如果你可能得到固定的抵押贷款买家。

预批是贷方的正式信函,上面列有你可以借多少钱,利率是多少。

这也有利于你在竞争激烈的房地产市场抢房子。由于同一物业有10人投标,卖方更倾向于并能显示预先批准的买方的报价。

特别是在COVID-19的情况下尤其如此。房地产经纪人也希望他们的客户得到预先批准,因为他们必须在看到房子之前预约。如果客户没有获得银行的事先批准,房地产经纪人可能不想浪费时间。

5. 避免预先批准后生活发生重大变化

所以,获得银行的事先批准后,你该怎么办?首先,请不要在买房或对已有房贷再融资前做任何新的大的财务承诺。

但是有人常常不遵循这个合理的建议。有人在预先获得抵押贷款的批准,有效期为4个月。但在4个月期间,他们又以每月1200元的价格租赁宝马车。结果这些人对有融资条件的房子提出报价。贷方查信用时,发现巨额的租赁款使得预先批准的抵押无效。至少有五分之二的抵押贷款申请,发生这种情况。

6. 准备好交易费用

交易成本是你完成贷款需要支付的成本。贷方通常可以自行设定费用,所以你可以协商费用。典型的交易费用包括房屋检查费、各种税费、产权保险(保护贷款人免受可能的所有权纠纷)、诉讼费、卖方预付的公用事业费。

交易成本通常是你贷款金额的2%到5%。这意味着,对于一套价值50万元的房子,这些成本加起来可能在1万元到2.5万元之间。有时候可以帮你先卖掉现居,甚至可以为你提供现居最新的免费估值,甚至可以帮你避免卖掉时的一些麻烦。

你需要提前做好预算,确定自己能交钱,因为在签署新房贷的所有文件时,你必须在截止日期以现金支付这些费用。

只有当您购买房屋收到新房钥匙时,一切才算尘埃落定。

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