一文帮您理解RRSP

01 什么是RRSP

RRSP全称是注册退休储蓄计划(英文全称为Registered Retirement Savings Plan)。RRSP就是您建立一个退休储蓄账户,在CRA注册;之后您、或者您的配偶都可以对之供款。并且对RRSP账户的供款可以抵税(供款额度有上限)。

只要这笔资金还在RRSP里,那您的RRSP账户所产生的任何收益通常都是免税的。只有在您把这笔钱取出时,才需要交税。

02 选择RRSP还是TFSA

下面这个表格可以帮您更立体地理解TFSA和RRSP之间的差异,以及各自的优势:

RRSP(注册退休储蓄账户)TFSA(免税储蓄账户)
最低年龄限制开设RRSP账户没有最低年龄限制,但是您必须在上一年获得合格收入才能供款。
此外,您必须满足以下条件:
• 加拿大居民,并且
• 拥有有效的社会保险号码(SIN)。
• 年龄在18岁或以上。
• 达到居住省份的法定成人年龄。
• 加拿大居民 。
最高年龄限制供款可以一直进行到您年满71岁。在那之后,您的RRSP必须转换为注册退休收入基金(RRIF)或年金。只要满足上述要求,就没有最高年龄限制。
供款• 供款可以抵税。
• 2020年的最高供款额为您上一年收入的18%,最高为$ 27,230,加上前几年未使用的供款额。
• 之前未使用的供款额度可以结算到下一年。
• 供款不可减税。
• 年度缴款限额由加拿大税务局(CRA)确定。2020年的最高供款限额为6,000刀,外加前几年未使用的供款额。
• 之前未使用的供款额度可以结算到下一年。
提款• 提款作为收入征税。(除非是通过购房者计划或终身学习计划完成的,其中还适用其他规则)。
• 提款不会产生额外的供款空间。
• 预提税通常适用于提款。
• 提款不收税,并且
• 一个日历年的提款将在下一个日历年增加相同数额的供款空间。
截止日期为了从前一年纳税申报表中扣除,每年度RRSP供款通常在3月1日截止。没有截止日期,您可以结转往年未使用的供款限额。

总而言之,TFSA是税后收入,是完全免税的。而 RRSP是递延税款,这意味着税款会在缴纳时扣除,而在提取时作为收入征税。那有的朋友就要问了,不是迟早都要扣税吗,那RRSP的意义在哪里呢?

其实是这样的,虽然迟早要扣税,但是在给RRSP供款的时期,供款人一般都是有工作或收入的,根据收入的多少税率会有所不同,但是通常是在中等或者较高的税率水平。而在取款时,通常都是在我们退休以后,那时收入相比年轻时会减少,税率相应也会低,所以在提取RRSP时,要交的税也会少。

03 安泊的RRSP投资产品

和TFSA一样,RRSP也可以和其他的投资产品相结合,以产生更高的收益。RRSP本身只是一个抵税的储蓄计划,除了抵税外自身不会产生其他收益。但是RRSP账户的钱可以用来买投资理财产品,因此选择投资的产品也是很重要的。若是选择的产品或者公司不好,那RRSP计划本身的收益还抵不上亏损的钱。之前我们的TSFA专题就提到过我们客户在来安泊之前因选择公司不慎造成损失的真实经历(详情请见TSFA专题文章,可前往博客内发布文章查看)。

我们安泊金融的理财产品每年产生了相当稳定且较高的收益,通过季度派发现金股息。收益的部分也可以进行再投资,年收益是8.24%。因此,若是选择复利滚存的话,投资的资金大约每9年就可以翻倍一次。另外,安泊金融每个季度都发送投资者报告,以便于客户能及时知悉自己投资的现状。

并且安泊的产品可以和您的RRSP优势互补,每年的供款和其产生的8.24%收益还可以抵税。如此优秀的投资组合不利用其实实在是太可惜了。如果您有兴趣了解RRSP和TFSA投资,请与我们的投资团队联系,我们将会为您的投资组合进行最佳的规划。若是您不想浪费2021的RRSP计划,马上行动吧!

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